Realizamos a análise e chegamos à conclusão sobre qual é a melhor taxa de financiamento imobiliário. Está confuso sobre qual opção é a melhor? Então, não deixe de ler este artigo!
É sempre importante conhecer as opções disponíveis antes de tomar uma decisão. Confira nossa avaliação a seguir.
O melhor banco para financiamento imobiliário é aquele que oferece as melhores condições, incluindo taxa de juros e prazo de reembolso. Normalmente, os bancos oferecem condições atrativas para clientes que já possuem relacionamento com a instituição, especialmente se as parcelas forem pagas por débito automático.
Para descobrir qual é a melhor taxa de juros para empréstimos imobiliários, analisamos seis bancos, dois métodos (taxa fixa + TR e taxa fixa + juros da poupança) e as condições que eles oferecem. Veja como nos classificamos:
Melhor taxa de financiamento imobiliário em 2022 por categoria:
De acordo com especialistas do mercado imobiliário, o financiamento imobiliário pode ficar ainda mais caro em 2022, devido à previsão de aumento da taxa de juros dos financiamentos imobiliários.
O Bradesco é esperado para ser o próximo banco a aumentar os juros, o que elevará o nível de empréstimos. O aumento da dívida imobiliária ocorre após a elevação da taxa básica de juros (Selic), que passou de 2% para 13,25% e tem previsão para chegar a 13,75% até o final de 2022.
Isso, somado à elevação da taxa de hipoteca, tem sobrecarregado as famílias que buscam financiar imóveis, especialmente as com renda mensal de até R$ 10 mil, segundo os especialistas do mercado imobiliário.
Isso significa que, hoje, a diferença entre as taxas dos principais bancos do país pode representar uma economia de até R$ 16,2 mil para quem financia um imóvel de R$ 300 mil em 30 anos.
1- IPCA:
No primeiro momento, o reajuste pelo IPCA pode parecer atrativo e mais barato. Além disso, nesta modalidade, alguns compradores podem apresentar uma renda menor para o financiamento imobiliário.
No entanto, é importante levar em consideração que, com o IPCA, há um risco maior, pois ele acompanha as flutuações da economia. Como o índice de inflação está sujeito a variações, não se sabe como será a economia em longo prazo, o que pode afetar o valor das parcelas futuras.
Além disso, caso as previsões dos economistas se concretizem e a taxa Selic suba nos próximos anos, o custo dos recursos ficará mais elevado, o que pode impactar significativamente nas parcelas futuras. É importante avaliar as opções disponíveis e considerar todos os riscos envolvidos antes de tomar uma decisão.
2 – TR:
A opção de reajuste pelo Índice de Poupança está disponível dentro dos pacotes de crédito oferecidos, mas é importante considerar o risco de alta da Selic. Quando a taxa Selic aumenta, as parcelas financeiras também tendem a aumentar, o que pode resultar em parcelas mais caras. Atualmente, a taxa Selic é de 13,25%, o que supera a renda. No entanto, é importante lembrar que a caderneta de poupança só é uma boa opção quando a rentabilidade é igual ou inferior a 8,5% ao ano, pois ela gera 70% da Selic + TR como parte variável da taxa de juros.
3- Correção da Poupança:
A forma de reajuste pelo Índice de Poupança é uma opção dentro dos pacotes de crédito oferecidos, mas com risco de alta da Selic, pois cada vez que a taxa sobe, automaticamente, as parcelas também sobem, ou seja, as parcelas financeiras ficam mais caras. Hoje, a taxa Selic é de 13,25%, ou seja, superou o valor da receita.
Desde que a rentabilidade seja igual ou inferior a 8,5% ao ano, a caderneta gerará 70% da Selic + TR. como parte variável da taxa de juros desta TR.
Qual o financiamento imobiliário vale mais a pena? Poupança, Inflação ou TR?
Para decidir qual opção de financiamento é a melhor, é importante avaliar sua situação financeira e objetivos a longo prazo. Se você gosta de economizar, tem um orçamento mensal equilibrado e possui uma reserva para emergências, mas não pretende quitar o imóvel no curto prazo, o financiamento pelo Índice TR pode ser a melhor opção.
Por outro lado, se você tem recursos financeiros, investimentos e não tem medo de arriscar, e deseja quitar o imóvel em um curto período, o financiamento com poupança ou IPCA pode ser uma boa escolha, mesmo que a Selic suba.
Além disso, em caso de piora na economia, é sempre recomendado ter uma reserva financeira para cobrir eventuais necessidades de pagamento do financiamento.
Ranking de juros para financiamentos imobiliários:
De acordo com o mapa do Oito Crédito, a taxa efetiva (a.a+TR) do segmento de luxo do Banco Itaú foi de 8,3% em dezembro de 2021 e aumentou para 9,5% em julho de 2022.
O Banco do Brasil apresentou o maior aumento, passando de 9,47% em dezembro de 2021 para 10,52% em julho de 2022.
A Caixa Econômica é a única instituição financeira que ainda mantém taxas baixas para clientes não correntistas, com 8,99% em dezembro de 2021 e 8,7% em julho de 2022 para clientes com relacionamento prévio com o banco. Entre as instituições financeiras, o Banco Santander oferece os juros mais baixos para financiamento imobiliário, seguido pelo Itaú Personnalité e Private, Bradesco Prime e Caixa Econômica.
A Caixa Econômica possui grandes reservas, permitindo-lhe emprestar dinheiro com taxas de juros baixas. O Banco do Brasil, com o governo federal como principal acionista, não tem o mesmo foco no financiamento devido a menor arrecadação de recursos.
Tarifa de financiamento em queda:
De acordo com o mapa do Oito Crédito, a taxa efetiva anual mais Taxa Referencial (TR) dos segmentos de luxo de alguns bancos como o Banco Itaú e Banco do Brasil, apresentou aumento entre dezembro de 2021 e julho de 2022. O Banco do Brasil teve o maior aumento, passando de 9,47% para 10,52%.
Por outro lado, a Caixa Econômica se manteve como uma das instituições financeiras com as taxas de juros mais baixas para clientes não correntistas. Em dezembro de 2021, a taxa efetiva foi de 8,99% e, em julho de 2022, manteve-se no mesmo patamar. Já para os clientes que já possuem relacionamento com o banco, o índice passou de 8,3% para 8,7%.
A Caixa Econômica tem tendência a ter taxas de juros baixas devido às suas grandes reservas, o que lhe permite emprestar dinheiro com taxas de juros menores. Por outro lado, o Banco do Brasil, apesar de ter o governo federal como principal acionista, não possui o mesmo foco no financiamento imobiliário devido a sua capacidade de arrecadação de recursos. Entre os bancos comparáveis, a Caixa Econômica é seguida pelo Banco Santander, Itaú Personnalité e Private e Bradesco Prime com taxas de juros similares.
Por que clientes do banco têm as melhores taxas de financiamento?
Segundo especialistas, os juros do financiamento imobiliário tendem a ser menores para os clientes dos segmentos de luxo dos bancos, pois esses clientes já possuem relacionamento com a instituição financeira e possuem perfil de investidores.
Esses clientes não apenas possuem renda salarial, mas também têm retorno sobre investimentos, ganham dividendos e possuem equidade, o que torna eles mais seguros para os bancos em relação ao oferecimento de financiamento imobiliário.
Entenda o financiamento imobiliário com juros de poupança:
Financiar habitação utilizando a taxa de juros da poupança é um método que alguns bancos começaram a oferecer no mercado em 2021, como o Inter, Itaú, Bradesco e Caixa. Esse método envolve uma taxa básica, acrescida de um percentual da renda, que é paga pela manutenção do financiamento.
É importante lembrar que a renda da poupança está diretamente ligada à taxa Selic, que atualmente está em 9,25% ao ano, o que gera um rendimento final de 6,17% ao ano. Os bancos utilizam um rácio fixo, definido internamente, como base de cálculo para a taxa de poupança anual. Por exemplo, se o banco cobrar uma taxa básica de 2,99% ao ano (como no caso do Itaú e Bradesco), a taxa de financiamento com juros da poupança será de 9,16% ao ano (2,99% + 6,17%).
Alternativa para ter o crédito imobiliário:
Novas condições financeiras para as famílias dos grupos Casa Verde e Amarela foram anunciadas entre setembro de 2021 e março de 2022. As medidas aumentam os limites dos preços dos imóveis financiados, alterando os subsídios e as taxas de juro.
No financiamento dos serviços do FGTS, tem-se até 30 anos de amortização, com taxas de juros e descontos a serem oferecidos de acordo com a faixa de renda urbana, valor e localidade. Informações que você precisa saber: O desconto pode chegar a um teto máximo de R$ 47,5 mil. O valor máximo da estrutura de financiamento é de R$ 264.000,00. Pode ser financiada a compra de imóvel novo ou usado, ou a construção de habitação em zona urbana.
Como contratar:
Famílias com renda mensal de até R$ 7 mil podem alugar individualmente ou por meio de construtora, ou órgão de planejamento, desde que a unidade esteja vinculada a um negócio apoiado pela Caixa.
Sendo assim, você pode estar nesta categoria, basta acessar o site da Caixa Econômica Federal e saber tudo sobre o financiamento Minha Casa Verde e Amarela.